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如何巧妙利用公積金降低房貸利率

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昨晚有個朋友約我吃個飯，挺久沒見了，剛好離得也不遠，到了飯點就過去了。

在財大步行街這里，這邊小吃也挺多的，離光谷廣場也就三四公里。
到了后，聊了下，原來是想找我咨詢下，關于房貸這塊。
幾年前他在武漢買的房子，房貸利率太高了，現在想降低房貸利率，不知道怎么搞。
他屬于個體戶，自己做點小生意賺錢，所以沒有公積金。之前還咨詢過中介，中介建議他轉經營貸。
問我意見。
我沒贊同他這么做，經營貸雖然利率低，但風險大，而且中介費+過橋費得好幾萬，不劃算。
建議他，還是走商轉公模式。之前沒繳納社保公積金，可能是沒人專門告訴他怎么做，他自己個體戶又不能自己繳納。
其實這個很簡單，找個公司代繳就完了。一般代繳服務費，是每月50-100元不等。
然后代繳公積金和社保，是可以分開繳納的，不是說繳納公積金，就必須同時繳納社保。
具體的，晚上回去后，我又查了下武漢的公積金繳納情況，差不多最低兩三百，最高兩千多這樣。
然后又給他打了個電話，建議：找個公積金代繳公司，每月繳納2000的公積金，并且讓他幫媳婦也一起繳納，這樣兩個人就是4000元一個月，一年后就是4.8萬。
武漢這邊，5萬的公積金能撬動最高70萬的公積金貸款。
現在開始繳納，一年后就可以商轉公了，轉70萬的公積金貸款，剩下的也不要 搞商貸了，直接給一次性還掉。
公積金貸款目前的政策是，5年以內2.75的利率，五年以上是3.25的利率。
建議他夫妻兩個人現金流充裕的話，就選5年內的，不充裕就選30年等額本金模式。
為什么不選等額本息呢，買房的時候，，估計中介都會建議你等額本息。
實際上，沒人真的會還款20年，30年，有錢了肯定會提早還。
等額本息，帶來的后果是，前面還給銀行的都是利息，其實不劃算的。
按70萬貸款，五年內還完的話，平均每月1.5萬左右。
具體根據自己實際情況吧，這個建議，肯定比中介更靠譜。這條建議值多少錢，至少價值10萬。


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